【保險】台灣人壽不還本型終身失能險介紹：有沒有等待期？有變貴嗎？

今天來介紹台壽不還本型終身失能險，以下分別是去年和今年不同年度的保單─

• 台灣人壽好心180照護終身健康保險（貼現年利率/預定利率2%，2019年版，PDI4）
• 台灣人壽珍好心180照護終身健康保險（貼現年利率/預定利率1.75%，2020年版）

其中保單名稱的180指的是按月給付「失能生活扶助分期保險金」保證給付的月份，但相信很多人看網路上的介紹也不是很懂這種失能險給付的內容，而且各方整理的資料也不太相同，簡單來說，可以先看下圖：

1. 疾病等待期─無，有人說等待期半年，其實這是此商品給付時間的問題，要有半年確定經過治療後失能狀態是否已經固定，並非為等待期，只是條款寫法容易讓人誤會。
2. 豁免保費為1-9級失能。

條款重點：疾病失能診斷確定之時間點、保證給付的時間點

簡易整理如圖：

商品內容不差，只是在於疾病失能條款寫法較為複雜，你可能會問說生效日六個月內疾病失能怎麼辦？

請留意失能等級表後的備註：

機能永久喪失及遺存各級障害之判定，以被保險人於意外傷害事故發生之日起，並經六個月治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定。但立即可判定者不在此限。

設立這六個月時間大概是因為症狀固定的時間長度，除非您在購買前就失能（不過也不在新保單的承保範圍內）或是立即可判定之失能狀態，不然這點影響不大。

當然這是台壽條款寫法問題，在意的話應該找其他寫法更好的商品。

預定利率調降，保費變貴多少？

2019年的好心變為2020年的珍好心，預定利率從2.00%降為1.75%，預定利率代表保險公司的預期報酬率，越低的話保費會越高。如果以30歲男子、20年繳期的保費來看，每千元保額的保費只從11.8元調漲為12.4元，漲幅約5%，因為貼現的關係年齡越大漲幅越低。以下是2020年的珍好心費率表：

以下比較市面上的不還本型終身失能險保費調漲情況（固定以繳費20年的費率），縱軸是以新商品費率除以舊商品費率的比值：

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