[一文搞懂] 汽機車保險之強制險、第三人責任險、超額責任險

名車、天價超跑路上趴趴，加上馬路三寶一大堆，動不動就出現與名車碰撞賠償大筆費用的新聞，每天都開車上下班的玩家們如何自保呢？肯定得多保個超額險的。可以這麼多保險，該保哪個最划算、最適合每天騎車、開車出門的我們呢？來一次搞懂強制險、第三人責任險、以及超額險吧！

首先講一下跟汽機車相關的保險之前，要搞清楚幾個東西，保險都是保障你出事之後的巨大開銷，如果你確定你超級幸運，開車也超級守規矩都不會出事，即便是出事也是對方付全責，那你也不用買保險更不用看這篇了。問題來了，台灣就是近年來馬路三寶太多、恐龍法官也多、路上貴森森的超跑也多，你規矩開車碰到馬路三寶了，都可能要背負賠償的責任。所以我們怕賠大錢就要「買保險」了。有事不想看下去沒關係，我們先講結論。以筆者為例子，31-60歲年齡級距、男性、車種Suzuki Swift，本人肇事等級及加減費係數為「第一等級」也就是-30%，強制險僅需1,099元，加上其他加保的險種，一年支付新台幣5,853元。不過實際報價仍需依照被保險人之年齡、性別、車種、賠款紀錄及保險生效日來核算保費。

汽車強制險肇事等級及加減費係數

• 強制險：1,099元
• 第三責任險（傷害）：1,939
• 第三責任險（財損）：1,882
• 第三責任險（駕傷）：311
• 超額險（1000萬）：1,463元
• 拖吊險（30公里）：258元

一年多了1,463元來到5,853元，可是當你撞到昂貴的超跑時，強制險、第三責任險都賠不夠時，超額險就能幫你最高多賠1,000萬元了！

保險科普篇

都可能我們先釐清一下現況，雖然每一台汽機車都必須保一個政府規定的基本「汽機車強制責任險」，不過若發生車禍，最高僅可賠償對方體傷最高200萬元。對方若是開千萬超跑，很抱歉，自己掏腰包賠，因此保險公司就多了「第三責任險」以及「超額責任險」讓你多買多保障。

（圖片截取自富邦產險）

汽機車強制責任險

強制汽車責任保險法所稱汽車交通事故，係指因使用或管理汽車致乘客或車外第三人傷害或死亡之事故。強制險採「無過失責任」，不論車禍過失責任是在那一方，受害人或其遺屬都可向保險公司申請保險給付或向特別補償基金申請補償金。理賠的對象是車輛發生碰撞後，駕駛以外的你車內乘客、對方車輛的駕駛、對方乘客、或是行人。撞到的每個人都會賠，例如對方一死一傷，那麼強制責任險會幫你賠給對方200萬＋20萬最高傷害醫療；若是二死二傷，那就是賠給對方200萬＋200萬＋20萬最高傷害醫療＋20萬最高傷害醫療，以人為單位理賠。

強制汽車責任保險法規定的給付項目共有傷害醫療、失能、與死亡給付三種。傷害醫療費用給付（每人）最高20萬元、失能給付（每人）最高200萬元、死亡定額給付（每人）200萬元。強制汽車責任保險法規定的投保義務人若未投保本保險或期滿後未續保，依強制汽車責任保險法第49條規定，若經公路監理機關或警察機關攔檢稽查舉發者，由公路主管機關處以罰鍰。

20萬體傷怎麼賠？

強制險的傷害醫療費用給付（每人）最高20萬元，包括醫療費用、接送費用（最多兩萬）、急救費用、膳食費用（每日180元）、假牙（一顆一萬最多五萬）、義肢（每一肢五萬）、看護費用（每日1,200元、最高30日）、病房費用差額（每日最高1,500元）、輪椅、眼鏡等健保不給付的醫療器材（最高兩萬）。

不保強制險被抓到的話

• 汽車，處新臺幣3,000元以上15,000元以下罰鍰。
• 機車，處新臺幣1,500元以上3,000元以下罰鍰。
• 若未投保的汽機車肇事，由公路監理機關處新臺幣6,000元以上30,000元以下罰鍰，並扣留車輛牌照至其依規定投保後發還。

強制汽車責任保險酒後駕車加費費率表

強制機車責任險費用表

第三人責任險

「第三人」指的是被保險車輛的駕駛人及乘客以外的人。像是行人、其他車輛的駕駛人及乘客。因為上面提及的「汽機車強制責任險」保障對象為乘客或車外第三人，且傷害醫療最高20萬元、死亡或失能最高賠200萬元，保障金額太低，所以保險公司推出了可以保障更多的「第三人責任保險」，發生事故超過「強制責任險」可理賠的部分就需要「第三人責任險」來針對第三人體傷與財損進行理賠。「超額責任險」其實也是「第三人責任保險」的一種，不過想「保超額責任險」，前提是要先投保「第三人責任保險」。

第三人責任險為保險公司多年來的主力產保險產品，險種相當多，大項目分為「第三人財損」、「第三人體傷」、「第三人死亡」，另外依據理賠的金額不同也有多項組合可以選購。

超額責任險

超額責任險全名叫做「第三人責任保險附加超額責任保險」，必須先投保第三人責任險體傷及財損，且達到保險公司規範之額度，才可以追加，有點像你買了Audi才能選配S Line套件一樣道理，沒有給你跳過第三人責任險單獨買超額責任險的。理賠順序來說，強制險賠不夠再啟動第三人責任險，第三人責任險賠不夠才又啟動超額責任保險。

超額責任險分為「第三人責任保險附加超額責任保險-甲式」以及「第三人責任保險附加超額責任保險-乙式」。最多人投保的「第三人責任保險附加超額責任保險-乙式」理賠的項目為第三人傷害超額責任、第三人財損超額責任，但不包含我方乘客體傷超額責任；「第三人責任保險附加超額責任保險-甲式」則較乙式多了「乘客體傷超額責任」。額度有500萬與1,000萬元，較多人選購1,000萬元額度，因為保費多一點點但理賠金額可多一倍。

不理賠情況（依照各家保險公司規定的不保事項為準）

1. 酒駕（酒精含量超過0.25毫克）不賠
2. 毒駕不賠
3. 犯罪行為不賠
4. 詐欺行為不賠
5. 故意行為不賠
6. 拖掛其他車輛出事不賠
7. 私下和解不賠
8. 逾期位通知保險公司不賠
9. 罷工、暴動或民眾騷擾不賠
10. 競賽、測試使用不賠
11. 私下出租別人使用不賠

車子借人開、出事賠不賠？

經過車主同意使用車輛的駕駛人，就是強制車險、第三人責任險的被保險人。因此萬一撞傷別人，保險公司都會賠。車體損失險限本人、四等血親、三等姻親內開車才有賠。另外，理賠申請書須由車主親自簽名或用印。

車禍處理正確流程

1. 第一時間報警
2. 5日內通知保險公司
3. 填寫理賠申請書

不幸發生車禍，第一時間先「報警」讓具有公權力的警察留下車禍紀錄，繪製交通事故現場圖，以便後續釐清肇事責任。只有警察才能開立申請任意第三人責任險、「車碰車」車體損失險必備的「交通事故報案聯單」。另一方面，車禍後五日內通知保險公司，請理賠人員協助車主申請「道路交通事故現場圖」；「道路交通事故初步分析研判表」兩份文件來確認肇事責任比例，進一步申請理賠事宜。

代位求償

代位求償簡單說就是保險公司依法賠償金額給被害人，肇事的被保險人事後被評估為酒駕、犯罪.....等不理賠狀況，那麼保險公司可以再向被保險人（肇事駕駛）行使求償的動作。代位求償常見於酒駕及危險駕駛造成無辜用路人死傷的情況。

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