財務規劃該怎麼做（二）？先看這張財務規劃地圖與財務健檢清單

在前一篇文章討論做財務規劃為什麼能提高人生的滿意度，財務規劃更是一套幫助你達成財務目標的流程系統。

財務規劃系統的全貌如下：

財務規劃結構的 8 個重點

財務規劃能幫助我們做好「取得、應用、保護」資源的工作，它的組成有以下 8 個項目，彼此之間環環相扣：

1. 收入
   收入即取得金錢的方式，例如正職收入、兼差收入、投資收入等。擁有金錢資源是進行財務規劃的第一個條件。

2. 計畫
   計畫包含編列預算，在一段時間內要花多少錢、要存多少錢，有哪些一次性的大型支出（例如保險費、小孩學費等）。

3. 儲蓄
   資產成長的第一步是有計畫且確實執行的儲蓄。每個人的第一個儲蓄目標是「緊急預備金」，擁有基本的財務安全之後才來準備投資要用的錢。

4. 貸款
   貸款是用個人信用取得資金，有助於長期的人生規劃或改善生活等。例如留學貸款、房屋貸款、汽車貸款等。但沒有準時還款會徒增債務並破壞信用，要小心規劃。

5. 支出
   錢可以拿來交換想要的東西，也許是一頓美食、一趟旅行、一棟房子，謹慎思考自己要換得什麼，避免直覺消費。列出必要跟想要的開銷，做好支出計畫，讓自己花的比賺的少就對了！

6. 風險控管
   保險對個人與家庭來說是理財規劃的重要一環。如果意外發生無法工作，或是家庭主要收入者傷亡，都會造成重大的經濟打擊。常看到繳了許多保費，事件發生後理賠金額不足以支撐家庭，或是保了無益於轉嫁真正風險的產品，浪費過多的機會成本相當可惜，因此風險管理更需小心規劃。

7. 投資
   投資能讓資產長期成長，但投資標的非常多，包括股票、債券、基金、ETF、房地產等等，因此也需要為不同人生階段的資產客製配置的計畫。

8. 退休
   退休除了準備退休金之外，也要考慮住在哪裡、過什麼樣的生活、日常跟娛樂支出有多少等等。必須足夠了解自己這個人才能擁有快樂的退休生活。另外，生命結束後資產會轉移給家人或機構，這也要提早準備（例如遺囑與節稅），讓家庭減少紛爭，也能讓承接資產者的利益最大化（有人會說：沒好好節稅就是讓資產被國稅局繼承走啦）。

財務規劃分成短、中、長期

財務規劃依照執行的程度分為短期、中期與長期。

短期財務規劃時程約 1～2 年內，以養成習慣，建立紀律為主：

1. 編列預算

2. 建立儲蓄習慣

3. 還清卡債

4. 盤點保險需求、購買保險商品

5. 設定定期定額，養成投資紀律

中期的財務規劃時程約 3～5 年，與人生關鍵選擇有關，例如：

1. 存到留學基金

2. 存到結婚基金

3. 存到買房頭期款

長期的財務規劃時程是 10、20 年以上，重要但不緊急，例如：

1. 還清房貸

2. 準備退休基金

3. 準備孩子的教育基金

4. 資產傳承

要留意的是，財務規劃也要考慮個人跟環境因素。個人因素包括現在的人生階段、職業、收入、家庭責任、家庭關係，以及個人的價值觀等等。

試想剛出社會的單身上班族，已經結婚有小孩的父母，想要轉職換跑道職場工作者，已經退休者…以上各處在不同的人生階段，財務規劃時的焦點就會有很大的差異。

外在環境因素包括全球的整體經濟情況，例如近年的升息、股市起伏、消費者物價指數上漲等經濟因素也會影響到個人與家庭的財務規劃。

舉例來說，通貨膨脹對領固定薪資的人來說殺傷力很大，尤其是退休人士若領固定退休金，又沒有新增收入來源，購買力下降將大大影響生活品質。

在升息時，貸款的成本變高了，如果已經買房開始繳房貸，每月還款金額提高，勢必壓縮到其他資源的運用。

因此，進行財務規劃時一定要評估個人與環境的影響因子，一併納入考量，並且保留餘裕（儲蓄緊急預備金與突發狀況時的應變計劃等）。

財務健檢檢核清單

如果一時不知道從哪裡開始，也可以參考以下的財務健檢檢核清單，先做個財務健康習慣的檢查吧！

1. 你會做預算規劃嗎？（包含每個月預計存多少錢、打算買什麼東西？）

2. 你知道每個月的必須固定支出是多少嗎？（每月常態支出的總和，例如生活費、水電費、交通費…）

3. 你會每個月準時繳清信用卡帳單嗎？（你如何管理已繳清的帳單？）

4. 你每個月的收入大於支出嗎？

5. 如果有非預期的重大支出，你有緊急預備金可以支付嗎？（例如攸關生死的急用醫藥費）

6. 你有設定零存整付或定期定額嗎？

7. 你有管理好重要財務文件嗎？（例如保單、定期存單、投資對帳單、繳稅紀錄、重要帳單等等，能隨時查閱）

8. 你知道自己的信用卡額度跟信用分數是多少嗎？

9. 你知道遲繳帳款必須支付罰款（如循環利息）嗎？

10. 你有沒有屬於個人或家庭的資產負債表？

進行財務規劃時，也要留意這個規劃是否符合現實，避開不切實際的期待（例如一年內把 1 萬變成 100 萬），也要了解人的時間跟精神是有限的，不太可能一次追尋好幾個目標（同時準備買房、留學基金、辦一場世紀婚禮），因此決定先後順序與輕重緩急是達成目標的關鍵。

核稿編輯：李柏鋒

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