【產險王牌】借別人車出車禍 我的車險能賠嗎？
Yahoo奇摩股市
2022-05-25 09:10:22
出於信任把愛車借給家人、朋友、同學或同事，看似很稀鬆平常，但出借車前還是要慎選對象！不發生事故還好，一但出事可能又是一陣尷尬，自己的保單能否出險理賠是個問題，理賠後還得面臨被加費...
究竟借別人車出車禍，強制險、第三人責任險、車體險能否理賠，後續又會面臨什麼問題呢？《Yahoo奇摩王牌系列》請到產險王牌—和泰產險客服二部北一理賠室室長許國祥來為大家解惑！
1. 車子借朋友／家人卻發生車禍，強制險、第三人責任險能賠嗎？
(1) 強制險
強制險理賠不看事故過失責任，無論開車的人有無駕照，只要車主同意使用管理汽車，且有造成他人受傷，都可以出險理賠，除非交通事故是因為受害人的故意或犯罪行為所導致（如自殺或酒駕觸犯公共危險罪）。
不過，如果借用人是無照駕駛，雖然強制險會理賠給對方，但保險公司後續會向無照駕駛追償。
(2) 第三人責任險
第三人責任險理賠與強制險類似，只要駕駛人有取得車主的同意而開車，萬一發生事故，第三人責任險就可啟動。除非駕駛觸犯契約條款中所約定的不保事項，保險公司才有免除賠償責任的可能。
第三人責任險有關駕照的認定跟強制險不同，如果駕駛是無照上路，也就觸犯第三人責任險的「不保事項」，保險公司沒有辦法理賠。
2. 汽車車體險能賠嗎？
車體險理賠的前提，第一個是駕駛一定要有駕照，再來是發生事故之後，保險公司會看保單條款被保險人的定義，符合被保險人資格，保險公司就會幫你把車輛損壞維修完成，並理賠修車費用。
符合被保險人定義的人，包含配偶、四等血親或三等姻親內的親屬；祖父母、表兄弟姊妹其實都包含在內，範圍算是滿廣。
理賠完畢之後，保險公司會再依照肇事責任進行後續流程，如果駕駛有肇事責任，保險公司會依照肇事級次增加車體險保費；但如果駕駛沒有肇事責任，保險公司會向肇事者代位求償。
不過，如果借車的人是朋友、男女朋友、同學、同事等人，因為與投保車主沒有親屬關係，就不是保險契約裡面認可的被保險人。保險公司雖然同樣會幫忙把車修好、理賠修車費用，但之後會向借用人求償。
所以實務上也遇到很多車主因此陷入兩難，猶豫到底是要把車子修好、讓朋友去被保險公司追償，還是乾脆自掏腰包自己修....
3. 因肇事而被加費，算在誰身上？
目前的規定是「從人又從車」，不只肇事車的車主會被加費，如果借用人自己本身也有汽車，他那邊的車險保費也會被加費。
4. 有什麼樣的方式可以增加這部分保障？
若要避免上述情形，免除朋友開車出險會被保險公司求償的狀況，民眾可以在投保車體險時，多投保『車體險免追償附加條款』，就算是朋友開車，只要是被保險人同意朋友使用管理，保險公司就會承擔最終的維修費用賠償責任，不會再向駕駛人追償維修費用。
『車體險免追償附加條款』計價基礎是車體險保費的1.5%，以新車投保乙式車體險為例，免追償保費一般介於新台幣200~500元之間。
5. 如果是出去玩租車發生車禍，賠償責任怎麼算？有辦法自己顧好這方面保障嗎？
市場上有一定規模的租賃車公司，車輛大多有投保保險，但常會有自負額的設定(有設定自負額保費會便宜一些)，租車時會跟租車公司簽訂契約，其中租車公司會約定保險理賠的條件，若有自負額也通常會約定由承租人負擔，所以還是得負部分賠償責任。
外出租車遊玩想要自己補強保障，可以投保『駕照保險』，可約定出遊期間為保險期間，以投保的天數來換算保費，以一般旅遊期間3~5天，保費也是數百元而已，保障算是比較充足的。當然投保人必須要有駕照，這樣就可以放心地出外租車旅遊，以免租車發生事故還要負擔賠償。
【許國祥簡歷】
和泰產險客服二部北一理賠室室長許國祥，產險業界經歷近15年，車險、健康險理賠經驗豐富，具中華民國產物保險核保學會理賠人員證照(車險理賠)，同時為產險核保學會會員、台灣保險法學會會員、財團法人住宅地震保險基金合格評估人員。
【和泰產險】
和泰產險深耕本土保險業務逾50年，經營各項產險業務，包含車險、火險、責任保險、傷害及健康保險等。
Yahoo財經自五月起固定每周三刊出【產險王牌】系列，每周一、二、四、五固定有【房仲王牌】、【基金王牌】、【ETF王牌】與【壽險王牌】依序登場，若遇假日順延一個工作天。
註：以上理財建議不代表Yahoo！立場，二方無不當之財務利益關係，以往之績效不保證未來獲利，投資人應獨立判斷，審慎評估並自負投資風險。
（審核：葉憶如）
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Yahoo財經特派記者 李瑞瑾：生於網路世代的新媒體人，曾在2家網路原生媒體就職，主攻證券、基金等領域，用最貼近生活、時事的角度看待財經資訊，以深入淺出的方式帶讀者學習投資理財、掌握最新金融市場脈動。
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