【房貸搬家行不行2】寬限期滿月付金跳3倍變10萬　他拚轉貸專家提醒2要點

房貸利率地板價已見2字頭，從史上最低1.31％攀升至2.06％，以千萬房貸30年期計算，利率連5升，還款負擔年增37,263元，吃掉上班族一個月薪水。房貸族壓力重重。

王先生2020年在北市蛋黃區買下屋齡3年新成屋，選擇中信銀房貸專案，寬限期展延至第3年，將於今年9月期滿，王先生打算繼續還息不還本，正尋覓適合的房貸落腳處，本刊邀請銀行專家為他健診。

「今年9月房貸綁約結束，寬限期也滿3年、無法再申請展延，期滿後月付金從33,370元（還息不還本）暴增至10.9萬元（本息均攤），我認為手握現金最大，資金能活用才是王道，所以我開始尋找新銀行轉貸。」王先生說。

積極為房貸搬家，王先生向台新銀、北富銀以及平時投資美股往來的渣打銀行詢問，他精打算盤，「渣打銀的利率2.06％，給予1年寬限期可展延，房屋鑑價2,900萬元，我轉增貸出來的資金，還可放在美元定存享4.9％利率，或者再去投資滾錢。」銀行專家評估王先生轉貸有2點要注意。

1、轉貸固定成本，3萬元跑不掉

原銀行利率2.13％，月付息：33,370元

新銀行利率2.06％，月付息：32,273元

33,370元－32,273元＝月省利息1,097元（年省13,164元）

「我們評估後，王先生適合搬家。因原銀行利率已升至2.13％，新銀行給予市場地板價2.06％較優惠，利率差距0.07％，轉貸後每月省息1,097元，年省13,164元，還有寬限期展延，也能滿足王先生的需求。」將來銀行業務發展處副總經理吳柏漢分析，新銀行的房屋鑑價2,900萬元，高出目前1,880萬元許多，轉增貸的資金能彈性運用。

吳柏漢也提醒，固定的轉貸成本不能忽略，「以王先生的貸款金額1,880萬元計算，光是設定規費就要22,500元，另外還有塗銷費約2,000元、代書服務費6,000元～1萬元不等，也就是說，房貸搬家要能省下至少3萬元才真正划算。」但因王先生注重的是寬限期「還息不還本」，轉貸能大幅減輕月支出壓力，且還有增貸的資金活用，因此適合轉貸。

有別於各銀行評估客戶貢獻度、斟酌給予優惠利率，反觀純網銀較不受限，以將來銀行為例，對於符合條件的客戶，不論貸款金額高低，都能給予2.06％優惠利率，新購屋及轉貸皆適用，且可線上申請、視訊對保，相當便利。

2、愛用寬限期，銀行會評估風險

一直向銀行展延寬限期，買房子以來尚未還過本金者，銀行會審慎評估借貸風險，因此當王先生轉貸到新銀行、1～2年的寬限期屆滿，想要再搬家時，銀行的核貸標準可能會更嚴格。

「就像朋友跟你借錢，每個月都只還利息、不還本金，你會不會擔心他最後能否還得出錢？」房貸專家喬王解釋，銀行會追蹤申貸軌跡，考量借貸期間的風險，「因為當本金還清後，這個房子才是完全屬於民眾的資產，如果持續只還息不還本，則負債一直在，風險也就會一直存在。」

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