新車、中古車車主照過來！看完這篇讓你秒懂車險大小事

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買車乃是人生大事，不過可別以為交車後，直接把車開回家就沒事了，你有為愛車保險嗎？本篇，我們邀請到擁有多年車險經驗的達人-鄭尚謙 先生，為我們解惑車險大小事！

無論你買的是全新車、或是3~5年的中古車，一般來說，建議最基本要保強制險、車體損失險與第三人責任險，強制險為政府規定必保，但保障額度較低（只理賠死亡200萬元、失能200萬元與傷害醫療20萬元），且保障對象並未包含被保險汽車的駕駛人、以及他人財物損失的保障，可以這麼說，只保強制險是絕對不夠的。

車體損失險部份，又分成甲、乙、丙三種，差異在於承保範圍，但都是賠付愛車的毀損維修費。一般來說，新車或中古車保乙式已綽綽有餘，乙式承保範圍包括與車碰撞、傾覆…等導致車體毀損皆在範圍內，小至路上輕微擦撞、大至開高速公路被前方車輛挾帶噴起的碎石砸到，幾乎任何能想到的車損乙式全包辦，甚至還聽聞有人把車停在停車場，因停車場人員操作疏失，汽車從高樓層墜落導致幾乎全毀，保險公司不但全額理賠，甚至還幫車主向停車場代位求償；值得一提的是，還可以加買「車體全損免折舊」，若真的遇到事故，不會先扣除月折舊才理賠，而是直接理賠當初約定好的保險金額，可說是CP值超高的附加險。對一般車主來說，乙式提供的保障範圍已相當完整。

▲照片來源：Marcel Langthim from Pixabay

相較於乙式，甲式則多了不明車輛/物體之碰撞、擦撞、刮損與第三者之非善意行為，甚至是火災、閃電雷擊爆炸…等更多無法預期的車體損失，例如把車停在路邊，結果被一旁倒下的樹木砸毀，或倒楣一點被屁孩刮車、甚至被尋仇砸錯車…等，但坦白講這些發生機率都很低，且甲式保費動輒高出乙式好幾萬，這點不妨自行斟酌。至於丙式承保範圍最小，簡單講只保障「車碰車」，只要愛車在路上（就算只是停在路邊），被任何政府核准有牌的車擦撞都理賠，如果你覺得這樣的保障內容不夠，建議還是保乙式比較放心。

▲照片來源：Mabel Yeap from Pixabay

至於保費部份，大家可能有疑問，為何平平是同一款車，各家產險公司的車體損失險保額數字都不一樣呢？這是因為，保額是由車體的重置價格與車齡的折舊率所計算出的金額；此外，雖然是同一款車，各家展間售出價格都不同，例如有分現金或刷卡價，其他像是鋁圈、電動尾門…等配備也都不同，車險金額取決於保額，建議大家多利用產險公司提供的線上試算服務，但如果是車齡差不多的同一款車，通常保費頂多差幾百塊而已。附帶一提，所有車體損失險都有一次所謂的「免死金牌」；舉例來說，當你使用過一次理賠，就會產生一筆初險記錄，將來保費就會稍微調高，因此建議如果只是小擦傷，幾千塊能搞定的話，乾脆自己花錢修好，如果真的遇到重大的車體損傷，才考慮使用車體損失險理賠。

接著聊聊第三人責任險，簡單講就是事故時賠給對方的錢，內容包括300萬體傷+50萬材損，這樣的保險範圍，對擦撞之類的小事件還夠，但如果今天發生大事故，保障範圍恐怕不足，因此會建議加保超額責任險，每年只要繳交1,000多塊，就能有1,000萬的材損理賠。舉例來說，假設你今天開車撞到法拉利超跑，第三人責任險加上啟動超額責任險，等於最高能理賠1,350萬（1,000+50=1,050萬財損、加上300萬體傷），每年繳交少許的錢，就能擁有極大的保障，加保超額責任險，不僅保護他人也保護自己。

最後再講幾個車主關心的車險，首先是竊盜損失險，顧名思義遭小偷時能派上用場，但要特別說明，竊盜損失險並不會理賠汽車零件與車內遺失的物品（例如錢包），還要加保「零件與配件被竊損失險」才能理賠，且這些物品必須是汽車的一部份（例如音響）才算數。另外，考量到台灣颱風頻傳，若擔心愛車因水災泡水，還可以加保「颱風地震洪水險」，你可能心想：前述提到的車體損失險不包括嗎？若遇到不可預期的天災，車體損失險並不會理賠哦，前陣子信義區因大豪雨淹大水，許多停在路邊的車都泡在水中，如果沒有加保颱風地震洪水險，車主可能得自認倒楣了。

 ▲照片來源：TheDigitalWay from Pixabay

最後要特別說明，雖然現在上網申辦汽車保險很方便，但大部份車廠都與指定的保險公司合作，建議買車時直接請業務代辦，若將來真的發生什麼事，有專門的人員幫忙處理也比較方便。買車究竟該投保哪些車險，除了考量到平時的駕駛習慣，也取決愛車在車主心中的價值。

👉汽車保險達人-鄭尚謙 先生

相關經驗：汽車銷售5年 

照片來源：鄭尚謙 先生提供

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